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P2P清退早已注定,为何有人早已离场,而草根出借人却在苦苦支撑

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有人早已离场,有人却血本无归,苦苦支撑,P2P清退为何出现冰火两重天,或许这从P2P在中国开始的那一天就已经注定了。P2P把中国社会最丑陋的、最恶心的、没有责任感的放高利贷的老鼠会,装扮成了神圣的、互联网科学外衣展开来。这是黄奇帆在“2020中国金融科技云峰会”的发言。在他看来,P2P金融实际上是中国传统的农村里以高息揽储的老鼠会、乡里乡亲间的高利贷,在互联网基础上的死灰复燃。实际上,P2P的没落从它开始的时候就已经注定了的,任何一种商业模式如果逻辑不成立,即使是短期成功,但也绝对长久不了。高收益“切中”草根投资者需求在P2P平台投资的年化收益率一般在10%左右。这个收益率的确定是有讲究的,在我国的大众固定收益理财市场上一直是银行理财和公募基金在唱独角戏,收益在年化3-5%左右,而高端理财的信托和私募基金投资收益在7-10%,但是动辄100万的起投额度,让初级投资者和草根投资者望而却步。可以看出,固定收益理财上缺少了可以对标信托和私募的大众投资版本。P2P打着普惠金融的旗号,0元起投,甚至几乎所有的网贷平台以各种形式都向投资人承诺在借款人不能按期收回本金和利息时,由网贷平台向投资者支付本息。这就是说,平台公司是贷款人的兜底者、担保者。正是由于网贷平台的承诺,投资人的投资意愿和行为不是审查项目的优劣和借款人的信用,而是依赖网贷平台本身的信用和背景。而P2P的10%左右收益又远低于之前臭名昭著的民间借贷,民间借贷在5到10年前也曾经在各地风靡一时,月利率在1.5-2%的收益让投资者“开心不已”,以为找到了致富之道。然而好景不长,各地的民间借贷实际上就是高利贷,底层借款无法还款加上庞氏骗局无法继续就无法维持下去。相当一部分P2P投资者是已经吃过民间借贷的亏,因此他们也相信高收益必定伴随着高风险,然而P2P也就针对这个特点,制定了10%收益率,在低风险银行理财与高风险民间借贷之间让投资者“找到”平衡地带,加上平台各种形式的兜底,在当时吸引了相当部分初级投资人。瞄准次级信用贷款根据金融行业的规则,资金端的利率决定着底层资产的利率。由于银行可以以最低成本吸收到存款,也就决定了最优质的贷款用户肯定是掌握在银行手里。而P2P的10%左右的资金端利率,资金成本远高于银行,目标用户只能针对银行筛选下来的用户,换句话说就是那些在银行贷不了款的,或者是贷款额度已经用完的客户。这些次级信用的客户由于各种原因,愿意以较高代价从P2P那里借款。然而,银行主动放弃的客户自然有它的理由,而且美国当年的次贷危机仍然历历在目,同样是次级贷款,美国的次级抵押贷尚且出事,更何况P2P针对的是风险更高的次级信用贷。从P2P开始针对的这些客户群的时候,就为日后的爆雷埋下了伏笔。主动放开风控准入不少文章都在说,P2P的崩盘主要是由于风控审核不严,导致逾期违约高于平台的可承受范围而违约。实际上,这个锅并不应该风控来背。对于P2P来说,风控审核并不是一个高技术含量的技术,而且在P2P繁荣发展的时候,市场上甚至可以购买到成熟的风控审核系统,并不需要P2P平台从零开始建立。市场上的贷款用户总量并不会因为P2P的出现而出现激增。P2P一开始发展时,由于竞争并不激烈,风控审核较为严格,针对的只是次级信用中的头部人群,当时的P2P不良率还是在可控范围内的。然而随着P2P的快速发展,P2P玩家激增,高收益吸引了大量的资金入驻,P2P们为了抢夺市场,在贷款用户总量不变的情况下,唯一能做的就是主动放款风控审核标准,将比次级信用客户还差的疑问信用、甚至是信用崩塌的客户纳入进来。在这过程中,市场上同时出现了骗贷人群或骗贷团伙,由于P2P主动放开审核标准,这些团伙针对审核漏洞,骗取贷款后消失无踪,加快了P2P的灭亡进程。高利率覆盖高风险P2P的底层逻辑和银行放贷并不一样,银行是以严格风控筛选优质客户,控制不良率维持整体运行。而P2P是以高利率覆盖高风险。也就是说,P2P贷款的底层风险高是P2P高管们早就清楚的事实,不良率高需要用高收益来覆盖。比如,年化36%贷款利率,3个用户利率就达到108%,也就是说,年化36%利率即使3个人中有一个不还款,那也能赚8%的收益。不良率的可容忍上限为三分之一。这只是一个简单的例子,事实上大部分P2P都因为高利贷而为人诟病,贷款实际利率是远高于36%。P2P的高利率除了本身盈利需要外,最重要的就是要覆盖掉底层高到离谱的不良率。借过P2P的人可能会发现,为何自己都不觉得自己能还得起钱,各种P2P平台还乐意把钱借给我。除了暴力催收等各种手段让他们有恃无恐外,最主要的逻辑就是高利率覆盖高风险。P2P们早已未卜先知各大P2P的高层实际上早就清楚,P2P的“良好”运作,主要依赖于我国经济的快速发展与监管的适度放松。P2P刚开始时正是我国经济快速发展时,人民收入增长快速,但是随着我国经济发展放缓,在今年一季度GDP甚至是负增长时,贷款人的收入远远达不到还款条件,不良率因此激增。而监管部门在几年前就已经逐步加强了对P2P的监督,暴力催收被遏制,没有了新P2P平台出来借新还旧,爆雷平台反而越来越多,资金端资金不断赎回,而贷款端不良率不断创新高,最终结局如何P2P们早已心知肚明。通过分析P2P的底层逻辑,可以看出即使没有经济衰退,没有国家为了人民利益的大力监管,P2P的崩盘也是注定会到来的。既然这个注定的事实我们能够分析得出来,那作为整件事情的始作俑者P2P高层们能不门儿清吗?他们自然是知道的。早在P2P仍处鼎盛时期,不少P2P们已经开始在为退场做准备。面对P2P的“良性”收割,出借人苦苦支撑应理性对待,及时处理在P2P的清退潮中,P2P平台无非是有以下几种命运,1. 转型助贷(小赢理财,玖富、宜人贷等);2. 宣布良性退出(小牛在线、人人聚财、微贷网等);3. 被立案(爱钱进、积木盒子等)。目前转型助贷模式的任务艰巨,小赢理财,玖富、宜人贷等巨头今年底层债权的不良率真实情况如何我们尚未可知,但是今年机构资金的大规模撤退无疑将避无可避,巨头们能否抵挡得住资金端与贷款端资金双重萎缩,资金链保持不断,是他们今年能否撑得过去的重要门槛。对于出借人来说,不管P2P平台说得天花乱坠,什么平台良性退出,平台被立案侦查,实控人跑路,只要资金无法100%兑付,无法按照正常时间赎回,就是平台爆雷了。相比平台已经被经侦立案,等待国家处理的平台,打着良性退出的幌子,出具各种奇葩兑付方案套路出借人的平台可能更加让出借人无奈。在面对平台宣布良退后,出借人是否就只能按照各平台公告所说的“静候佳音”,任由平台摆布,实际上即使是宣布良退的平台,也不排除可能会有的各种处心积虑的套路,出借人必须要理性的看待平台未来回款策略,切勿受回款收割套路影响,相互瓦解,各自站队,丢失自己可能百分百下车的机会。及时辨别无良平台的兑付方案套路,出借人避免雪上加霜,是当下最重要的任务。

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